Ne laissez pas des liquidités gratuites aux banques - comprendre le cœur du fonctionnement des banques

Il est conseillé de ne pas laisser des liquidités gratuites aux banques en les gardant en compte-courant non rémunérés, car cela finance gratuitement les crédits des banques. Les dépôts à vue non rémunérés peuvent être considérés comme des emprunts amortissables à long terme pour les banques.

Ce post a pour but de transmettre un message court et simple. Quand vous laissez des dépôts à vue en compte-courant non rémunérés dans votre banque, vous financez gratuitement ses crédits. À moins que vous ne vous sentiez charitables envers votre banque, ne faites pas cela sans compensation suffisamment importante. ​ Ce post est adressé à ceux et celles qui ont rempli leurs livrets réglementés ou qui gèrent la trésorerie de leur société et qui gardent de grosses sommes en compte-courant. ​ # Les bases ​ Selon la BCE, la durée moyenne d'un dépôt à vue est d'environ 4 ans et demi. En d'autres termes, si on répartit ça de facon linéaire, une banque peut considérer que l'argent que vous laissez sur votre compte-courant est assimilable pour elle un emprunt amortissable à 9 ans. ​ Il est probable qu'individuellement vous laissiez votre argent pour moins de 9 ans, mais collectivement si on rassemble des milliards d'euros en compte-courant de millions de clients, on a une ressource assez stable pour financer des crédits long terme, quitte à la supplémenter avec quelques emprunts et dérivés sur taux si on veut faire des credits au-delà de 9 ans. ​ Aujourd'hui un emprunt amortissable à 9 ans coûte plus ou moins 3-4% à une banque selon sa qualité de crédit. Votre banque économise donc une charge d'intérêts colossale sur vos dépôts à vue non rémunérés en ce moment, ce qui explique pourquoi elle peut se permettre de faire des crédits à son actif à des taux inférieurs à ceux auquels elle peut emprunter, du moment où elle a vos dépôts en face au passif et non pas des emprunts interbancaires ou des émissions obligataires. ​ On appelle ça la transformation de maturité et c'est la vraie valeur ajoutée d'une banque qui collecte des dépôts, c'est ce que n'arrivent pas à gérer les pseudo-banques crypto qui font faillite, comme Celsius et FTX et c'est ce qui nécessite des ratios de liquidité et des garanties de dépôts pour foncti